Les cybermenaces ayant augmenté ces dernières années, de plus en plus d’entreprises se tournent vers la cyber assurance pour atténuer leurs risques financiers. Dans cet article, nous examinerons les principes de base de la cyberassurance ; et notamment ce qu’est l’assurance cybersécurité, comment elle fonctionne, ce qu’elle couvre et ce qu’elle coûte.
À la fin de l’article, vous serez en mesure de comprendre les différents types de cyberassurance, les avantages de la couverture si vous êtes victime d’une cyberattaque et la manière dont l’assurance cyber s’inscrit dans une stratégie de sécurité globale.
Qu’est-ce que la cyber assurance ?
La cyber assurance, également appelée assurance cybersécurité, assurance cyber risques ou assurance cyber-responsabilité, est une police d’assurance qui couvre les pertes qu’une entreprise pourrait subir à la suite d’un événement impliquant une violation de données ; ou d’une cyberattaque.
Les violations de données peuvent entraîner des conséquences financières importantes et des sanctions juridiques pour les entreprises ; sans parler de l’atteinte à la réputation. Étant donné que les menaces liées à Internet qui affectent l’infrastructure, la politique et les données informatiques ne sont généralement pas couvertes par l’assurance responsabilité civile des entreprises, de nombreuses sociétés ajoutent une couverture d’assurance cybernétique pour atténuer leurs risques de sécurité dans le cadre d’une posture globale de cybersécurité.
Pourquoi souscrire à une assurance cyber ?
Les cyberattaques ont connu une croissance exponentielle ces dernières années, causant des milliards d’euros de pertes et de dommages. En fait, la cybermenace est désormais considérée comme le principal risque pour les entreprises.
Si une entreprise est confrontée à une violation importante de données ou à une cyberattaque, elle peut avoir du mal à s’en remettre sans soutien ni ressources supplémentaires. Après tout, la plupart des entreprises fonctionnent avec des budgets quotidiens relativement limités. Et, le coût moyen d’une violation de données s’élevant à à plus de 4 millions d’euros, il est facile de comprendre comment une seule cyberattaque peut dévaster une entreprise.
La cyber assurance joue un rôle essentiel dans l’atténuation de ces risques croissants pour les entreprises ; en particulier à l’heure où de plus en plus d’entreprises remplacent leurs logiciels, migrent vers le cloud et avec la généralisation du télétravail.
Les réglementations en matière de cybersécurité se multiplient
La protection financière n’est pas la seule raison pour laquelle de plus en plus d’entreprises se tournent vers la cyberassurance. Les réglementations et les normes gouvernementales et internationales en matière de cybersécurité encouragent également l’adoption de la cyberassurance. Alors que les obligations réglementaires se multiplient, les entreprises comptent sur l’assurance cyber pour combler les lacunes de leur couverture et améliorer la conformité de l’ensemble de leurs activités.
C’est quoi la cybersécurité informatique ?
La cybersécurité est la pratique consistant à protéger les systèmes, les réseaux et les programmes contre les attaques numériques. Ces cyberattaques visent généralement à accéder à des informations sensibles, à les modifier ou à les détruire ; à extorquer de l’argent aux utilisateurs via des logiciels rançonneurs, des attaques de phishing (hameçonnage) ; ou à interrompre les processus commerciaux normaux.
L’assurance cyber risques améliore la conformité et la sécurité des PME et ETI
La cyber-assurance peut aider à protéger les entreprises en couvrant :
- les audits de cybersécurité pour s’assurer de leur conformité aux nouvelles normes
- les obligations de notification après une violation et les autres coûts de mise en conformité
- les frais de responsabilité en cas de réclamation pour non-conformité.
En outre, l’assurance cybernétique incite à renforcer les pratiques de sécurité en encourageant l’adoption des meilleures pratiques. Si une entreprise ne répond pas aux normes minimales de l’agence d’assurance, celle-ci peut ne pas l’assurer ; ou lui faire payer des primes plus élevées.
En liant le risque relatif à la disponibilité et au coût de l’assurance, les agences de cyberassurance poussent les entreprises à mettre en œuvre une posture de cybersécurité plus forte.
Les avantages de la cyberassurance face à l’augmentation de la cybercriminalité
La principale raison pour laquelle les entreprises investissent dans une assurance contre les cyberattaques est de répondre aux préoccupations concernant la sécurité des données. Mais la cyber assurance aide également les entreprises à faire face aux menaces et vulnérabilités existantes, à atteindre ou maintenir la conformité réglementaire et à sécuriser les services et applications destinés aux clients dans le cadre d’un programme complet de gestion des risques.
Certains des principaux avantages de l’assurance cyber risques comprennent en cas d’atteinte :
- Assistance légale et gestion de crise
- Couverture des violations de données
- Frais d’intervention
- Défense contre la cyber-extorsion
- Remboursement des pertes liées à l’interruption d’activité
- Prise en charge de la conformité
Étant donné que presque toutes les entreprises sont exposées à des risques, compléter l’assurance responsabilité civile générale par une police d’assurance cybersécurité peut offrir une protection complète et une tranquillité d’esprit.
Problèmes avec l’assurance cybernétique
Le paysage de la cyber-assurance évolue rapidement. Malgré la demande croissante de cyberassurance (et en partie à cause d’elle), l’assurance des risques cyber présente plusieurs défis tant pour les assureurs que pour les clients.
Avec l’augmentation massive des incidents de cybersécurité ces dernières années, la demande de cyber-couverture n’a jamais été aussi forte. Mais face à la montée en flèche des coûts cybernétiques – et au risque de dommages financiers catastrophiques en cas d’attaques à grande échelle – de nombreux assureurs réévaluent leur propre exposition à ces pertes ; imposant des primes plus élevées et davantage de limitations de couverture.
La hausse des coûts n’est cependant pas la seule préoccupation. Par rapport aux produits d’assurance traditionnels, la couverture d’assurance cybersécurité peut varier considérablement d’un fournisseur à l’autre. La cyberassurance n’est pas encore standardisée dans l’ensemble du secteur car il s’agit d’un produit relativement nouveau. Chaque assureur a son propre formulaire de police et son propre langage. Ce qui peut prêter à confusion pour les clients qui tentent de comparer leurs options ou de comprendre ce qui est réellement couvert.
Les différents types de cyber assurance
Pour comprendre la cyber assurance, il est important de faire la distinction entre les deux principaux types de couverture d’assurance contre les violations de données : la couverture de première partie et la responsabilité civile.
- La cyber-couverture de première partie protège l’entreprise des pertes directes dues à une violation de données ou à une attaque, y compris les informations sur les employés et les clients.
- La cyber-couverture de tiers protège l’entreprise de toute responsabilité lorsqu’un client, un partenaire, un fournisseur ou une autre partie poursuit en justice à la suite d’une violation.
- Des polices d’assurance spécifiques fourniront une couverture qui relève de l’un ou des deux types d’assurance. Nous en reparlerons plus tard.
Comment fonctionne la cyber assurance ?
La cyberassurance fonctionne un peu comme l’assurance responsabilité civile traditionnelle. Les assureurs proposent diverses polices conçues pour couvrir les cyber-risques courants, les responsabilités et les coûts associés.
Cependant, le cyber-risque est difficile à quantifier pour les compagnies d’assurance car il peut varier considérablement selon les entreprises et les secteurs. Ainsi, les nouveaux acteurs en matière d’assurance cyber travailleront souvent plus étroitement avec l’entreprise pendant le processus de souscription pour identifier les besoins de couverture ainsi que les efforts de conformité existants.
Les courtiers sont et seront de plus en plus exigeants
Par exemple, de nombreux assureurs voudront connaître les politiques et mesures de sécurité déjà en place pour réduire les cyber-risques. Selon la maturité du programme de cybersécurité, l’assureur peut exiger certaines mesures ou normes de sécurité informatique avant d’accepter de couvrir l’entreprise.
Qui a besoin d’une cyberassurance ?
La cyber assurance n’est plus réservée aux entreprises technologiques de niche ou aux grandes entreprises du CAC40. Aujourd’hui, au moins 41 % des entreprises des marchés américains et européens ont déjà investi dans des polices d’assurance cyber. Toute entreprise qui stocke des données sensibles de clients ou de partenaires, ou prend en charge des transactions électroniques, a besoin d’une couverture de cyber-assurance. Voici les principales raisons pour lesquelles.
Les cyber attaques et violations de données ont des conséquences financières majeures
La cyber assurance devient rapidement une stratégie essentielle d’atténuation des risques pour les entreprises et les organisations de toutes tailles. Et ce n’est pas une surprise : les dommages causés par les violations et les attaques deviennent trop coûteux (et trop fréquents) pour être payés de leur poche.
Même si les violations dans les grandes entreprises font la une des journaux, les grandes entreprises ne sont pas les seules organisations menacées. Les cybercriminels ciblent de plus en plus les petites et moyennes entreprises ; ainsi que les ETI. En fait, les entreprises dont le chiffre d’affaires est compris entre 100 000 et 500 000 euros peuvent désormais s’attendre à autant de cyberattaques que celles qui gagnent entre 1 et 9 millions d’euros par an. Cela signifie que la cyber assurance pour les petites entreprises deviendra de plus en plus importante à l’avenir.
Aide à respecter les normes de conformité réglementaire
Certains secteurs ont des normes de cybersécurité plus strictes que d’autres, comme les secteurs financier et technologique. Parvenir à la conformité dans ces secteurs peut s’avérer intimidant. La cyberassurance peut aider les organisations à respecter les normes réglementaires avant et après un cyber-incident. Même les organisations extérieures à ces secteurs hautement réglementés peuvent bénéficier d’un soutien en matière d’assurance cyber risques pour garantir qu’elles respectent leurs responsabilités légales.
Les lois en France : RGPD et LOPMI
Le 7 décembre 2022, les députés ont adoptés la LOPMI, la Loi d’Orientation et de Programmation du ministère de l’Intérieur. Elle prévoit de subordonner le :
versement d’une somme en application de la clause d’un contrat d’assurance visant à indemniser un assuré des pertes et dommages causés par une atteinte à un système de traitement automatisé […] au dépôt d’une plainte de la victime auprès des autorités compétentes au plus tard soixante-douze heures après la connaissance de l’atteinte par la victime.
Elle précise également que l’entreprise assurée est dans l’obligation de déposer une plainte pénale dans un délai de 72 heures ; au risque de perdre leur droit à l’indemnisation. En parallèle, deux nouvelles catégories ministérielles de garanties ont été ajoutées au code des assurances (article A. 344-2) :
32. Dommages aux biens consécutifs aux atteintes aux systèmes d’information et de communications.
33. Pertes pécuniaires consécutives aux mêmes atteintes.
Ces nouvelles disposition ne sont pas sans rappeler les terme de l’article 33 du Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) qui oblige les entreprises, dans un délai de 72h, à notifier violation de données personnelles à la CNIL.
Les entreprises informatiques ont besoin d’une protection supplémentaire en matière de cyber-responsabilité
Étant donné que pratiquement toutes les entreprises ont une composante numérique dans leurs opérations, la cybersécurité est une considération importante pour toute entreprise. La plupart des entreprises auront probablement besoin d’une protection de première partie de leurs actifs directs. Mais de nombreuses entreprises du secteur des technologies de l’information pourraient également bénéficier d’une couverture tierce supplémentaire.
Ces entreprises gèrent et impactent directement les données et la sécurité des clients, ce qui rend l’assurance responsabilité civile essentielle pour les protéger si et quand un client subit une violation ou une cyberattaque.
Que couvre la police d’une cyber assurance ?
Les polices d’assurance cyber protègent les entreprises contre les pertes financières, les dommages au système, ainsi que la sécurité et la responsabilité du réseau en raison d’une cyberattaque ou d’une violation ou fuite de données.
Voici ce qu’il faut rechercher en matière de couverture de cyber assurance :
Couverture de première partie contre les pertes, telles que la destruction de données, l’extorsion, le vol, le piratage et les attaques par déni de service (DDoS).
Cela comprend généralement une couverture des coûts liés à :
- Récupération et remplacement de données perdues ou volées ;
- Conseiller juridique pour déterminer les obligations ;
- Notification client ;
- Perte de revenus due à une interruption d’activité ;
- Frais, amendes et pénalités liés à l’incident.
Par exemple, si le site web d’une entreprise est piraté et les informations de carte de crédit d’un client volées, la cyber-assurance de première partie peut couvrir des dépenses telles que la surveillance du crédit, la notification aux clients et les campagnes de relations publiques pour gérer les retombées sur la réputation.
La couverture responsabilité civile, qui protège les entreprises contre les réclamations de tiers à leur encontre. La couverture peut inclure les pertes causées par des erreurs et des omissions, le défaut de protection des données ou la diffamation. L’assurance cyber-responsabilité est particulièrement importante pour les entreprises qui sont responsables des données de leurs clients et de la sécurité en ligne.
Par exemple, si le client d’une entreprise informatique est victime d’une attaque de ransomware, la police d’assurance peut protéger l’entreprise informatique contre les pertes si ce client poursuit.
Une assurance responsabilité civile peut couvrir des dépenses telles que :
- Frais juridiques
- Règlements
- Frais comptables
- Jugements si l’entreprise est jugée responsable
- Paiements aux consommateurs
- Pertes liées à une violation du droit d’auteur ou à une diffamation
Certains assureurs offrent également des avantages supplémentaires, tels que des audits de sécurité réguliers, des dépenses d’enquête après incident, etc.
Combien coûte une cyberassurance ?
Les coûts de l’assurance cybersécurité varient considérablement en fonction de la taille de la police et d’autres facteurs tels que :
- Taille de l’entreprise
- Chiffre d’affaire de l’entreprise
- Secteur d’activité de l’entreprise
- Niveau d’accès aux données dans toute l’entreprise
- Quantité et sensibilité des données
- Niveau de sécurité du réseau
- Réclamations antérieures faites
- Franchises
Bien que les tarifs exacts diffèrent selon les assureurs, les entreprises peuvent s’attendre à payer entre quelques centaines et plusieurs milliers d’euros. Cette prime peut également évoluer en même temps que le chiffre d’affaire de l’entreprise.
La cyberassurance peut-elle remplacer votre stratégie de sécurité ?
Si la cyber-assurance peut protéger les professionnels contre des pertes d’exploitation, elle ne remplace pas une solide stratégie de prévention. En conséquence, la plupart des prestataires et courtiers d’assurance exigent désormais de leurs clients la mise en place de vrai mesures en terme de cybersécurité avant de les couvrir.
Et souvent, plus la sécurité est bonne, plus les tarifs de l’assurance sont bas. Cela signifie que les entreprises doivent prendre des mesures pour parvenir à une posture de sécurité solide.
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